行业现象与案件概述 - 一种被称为“职业背债人”的新型违法职业兴起 其以长期负债、成为失信人员甚至刑事犯罪为代价 经过身份包装 专门替他人承担债务或配合骗取银行贷款[1] - 此类违法活动呈现组织化、线上化、跨域化特征[1] - 央广网联合公安部经济犯罪侦查局推出系列报道 记者前往河南、山东等地采访数起案件 以真实案例敲响警钟[1] 案件发现与调查启动 - 银行惠农专员陈晨上班期间状态异常 频繁高消费宴请 引起领导怀疑并对其经手贷款客户展开调查[1] - 调查发现多名贷款人凭借虚假材料获取贷款 且出现逾期 银行随后向警方报案[2] - 河南登封市公安局经侦大队接到报案称 有20余名贷款户涉嫌使用伪造公积金缴纳证明、虚假工作证明等文件实施贷款诈骗 警方立案侦查[2] 犯罪团伙运作模式 - 犯罪嫌疑人常坤等人在2020年1月至2021年9月期间 通过微信群、朋友圈招揽生意 发展20余名下线 形成庞大非法贷款中介团伙[2] - 团伙在全国拉客 专门寻找征信记录良好的“纯白户”或“小花户”作为背债人[2] - 常坤等人利用自制虚假“支付宝”应用非法获取公积金缴纳截图 炮制假收入证明、房产证等材料 帮助贷款人伪造记录和证明 篡改银行流水 并组织话术培训[9] - 在银行信贷员配合下 成功捏造虚假信用报告 使背债人获得贷款[9] 背债人招募与包装过程 - 背债人王克飞（53岁）经同村魏强劝说办理贷款 魏强承诺贷款批下后只需支付3个月利息 本金不用还 并收取贷款金额的一半作为费用[4] - 中介孟伟接走王克飞 确认其带齐证件后 递给他一本假离婚证 要求其谎称已离婚[5] - 孟伟交给王克飞一张写有虚构工作单位（新密职教中心）及住址的纸条让其背诵 以应对贷款提问[5] - 魏强曾为提升贷款户形象 准备得体衣服以增加放款概率[6] - 王克飞在南京某银行申请到额度30万元的信用卡 但到手仅约12万元 其余被魏强等人刷走[6] 银行内部人员被“围猎” - 犯罪团伙关键策略是拉拢银行信贷员 吴鹏飞摸索出“攻略”：先通过聚餐增进感情 再以高额提成为诱饵 最后传授具体操作手法[10] - 在2019年至2021年间 他们在微信群添加各大银行客户经理 通过宴请和高额提成承诺 诱使多家银行工作人员在明知客户不具备条件的情况下 协助伪造材料骗取贷款并共同分赃[10] - 银行信贷员陈晨是“围猎”对象之一 他经第三方劳务派遣进入某银行新密支行担任惠农专员[11] 具体骗贷操作与银行漏洞 - 陈晨在2020年5月察觉到“XX贷”业务存在审核漏洞 申请时无需提供工作及收入证明原件拍照上传 只需扫描填写信息后由其审核再提交系统 征信良好者基本都能通过[11] - 陈晨的第一个客户来自常坤 客户扫描其专属放款二维码后提交资料上传系统[11] - 陈晨仅依据申请所填电话联系工作单位及本人询问贷款用途 确认后即通过审核提交系统 贷款金额多为10万元 仅一笔8万元[12] - 常坤按每笔贷款金额的2个点支付提成给陈晨 后提高到4个点[12] - 陈晨经手办理的贷款中 存在提供虚假工作单位和收入证明的客户共计29户 贷款总额约290万元[12] 案发与后续处理 - 2020年9月 银行发现陈晨经手的“XX贷”业务中有31位客户工作单位信息虚假 经细致审查确认29位系伪造[13] - 银行成立清收小组 陈晨和魏明为小组成员 陈晨联系常坤要求配合催收 其“XX贷”业务权限被收回[13] - 为收回贷款 常坤提议让29个贷款户申请该行另一线上产品“XXX贷”以新还旧 约有8个客户成功办理 涉及金额约30万元用于偿还旧贷[14] - 清收后仍有约30万元贷款未能收回[14] - 2020年底 吴鹏飞告知因银行发现造假 暂停此事处理[14] - 事后 陈晨被银行开除[14] 参与者心理与行业风险点 - 吴鹏飞表示 贷款户（背债人）大都是无资产的纯白户 无稳定收入 靠“拆东墙补西墙”生活 明知无还款能力 但为弄到钱不在乎后果[14] - 孟伟称 银行催收逾期贷款时 中介让客户承认贷款但以没钱为由拖延 最后不了了之 因客户无收入和资产 银行催收不到钱[15] - 民警刘永博指出 犯罪分子骗取贷款后会故意偿还几个月利息以规避银行风控系统 然后将背债人伪造成投资失败等假象 让金融机构民事起诉以掩盖犯罪行为[15] - 背债人王克飞认为 其申请信用卡留的电话在办完贷款后即停用 且填写的单位和住址都是假的 银行联系不到他[16] - 王克飞表示 银行最多将其拉入黑名单并限制高消费 但他用不到高铁飞机 并称挣到钱会还 但也承认知道这是违法行为[17] 暴露的金融机构问题与建议 - 民警刘永博分析案件频发原因：首先 新贷款产品审核机制不健全 给非法中介可乘之机[16] - 其次 银行对内部工作人员监督不严格 导致里应外合骗贷[16] - 再者 线上贷款审核未对接相关政务大数据信息平台 无法辨别资料真伪[16] - 最后 部分信贷客户经理思想放松 认为系统审核通过即可放款 将逾期和骗贷责任归于系统[16] - 刘永博建议：一是金融机构应完善审核制度 对接政务大数据平台并加强内部人员监管[16] - 二是加大宣传防范 因背债人多来自农村偏远地区 对法律政策了解滞后[16] - 三是金融机构发现中介骗贷后 多因顾虑绩效考核选择民事诉讼而非报案 变相隐瞒犯罪 应建立警银联合工作机制 对异常贷款加强审核 做到“打早打小”[16]