国家医保局发布首个商保创新药目录 - 国家医保局于12月7日公布新版医保目录，首次增加了商业保险的创新药目录，共涉及19种药品 [1] - 新增药品覆盖肿瘤、罕见病及阿尔茨海默病治疗领域，其共同特点是创新程度高、临床价值大、患者获益显著，且超出基本医保保障范围 [1] - 该目录为推荐性、非强制性名录，但对患者、用药人、医院、医保及商业保险各方均将产生影响 [1] 目录推出的背景与意义 - 保险行业与消费者对创新药标准目录期盼已久，此次目录是保险公司、国家相关部门及药企共同努力的成果，于第八次医保目录调整中首次推出 [3] - 目录出台对各方均为利好，为消费者购买保险提供了明确依据，解决了过去因各公司赔付标准不一导致的选择困惑 [3] - 目录具有大规模采购效应，预计将推动药品价格下降，进而可能使保险公司的赔偿金额降低，最终促使保险产品费率下降，使消费者受益 [3] 对保险行业与消费者的影响 - 目录的建立有助于解决消费者与保险公司之间的信息不对称问题，增强消费者信任，明确赔付范围，从而有望提升投保率 [5] - 目录作为国家层面的指导性目录，虽不具强制性，但因权威性高，在实践中具有“准强制”地位，预计保险公司将积极响应并采纳落地 [7] - 目录为保险公司设计保险产品提供了统一标准，有助于行业规范发展 [3] 商业健康保险的发展趋势 - 商业健康保险在过去十多年逐步发展，消费者的主动购买意识逐渐形成，行业正处于从无到有、从有到好的发展过程 [9] - 保险公司承保策略呈现渐进式拓展，从优先保障健康人群，逐步向有既存疾病状况的人群及老年人群扩展 [9] - 在人口老龄化背景下，保险承保年龄限制逐步放宽，例如从过去超过60岁不承保，逐步放宽至70岁等 [9]