退休储蓄现状与挑战 - 2024年AARP调查显示，超过50岁的美国人中有五分之一没有退休储蓄，61%的人担心晚年没有足够的钱维持生活 [5] - 根据西北互助银行的研究，美国人认为需要约126万美元的“神奇数字”才能舒适退休 [3] - 社会保障局数据显示，退休工人的平均社会保障金为每月2,006.69美元，但此数字包含高收入者和延迟申领者，提前申领者每月支票金额会少得多 [5] 社会保障申领策略 - 对于身体健康且能工作的人，应尽可能延迟申领社会保障福利，直至完全退休年龄甚至70岁，因为延迟退休积分可使每月终身保障支票增加，完全退休年龄后每年约增加8% [1] - 对于1960年或之后出生的人，在70岁申领福利大约可获得全额福利的124% [1] - 一项由理财规划师William Bengen于1994年制定的规则常被引用，该规则分析历史市场数据后认为，从平衡投资组合中每年提取4%的费率通常足以维持30年退休生活 [2] 增加收入与利用账户 - 建议通过兼职工作获得持续收入，以争取时间延迟申领社会保障，美国就业中心可提供职位对接、短期培训和地方招聘帮助 [11] - 若当前或未来工作不提供401(k)，可开设自己的税收优惠账户并自动化供款，2025纳税年度，50岁以下者IRA供款上限为7,000美元，50岁及以上者可额外追加1,000美元，总额达8,000美元 [12] - 若有自雇收入，可考虑SEP IRA或个人“单独”401(k)，2025年SEP IRA允许作为自己的雇主贡献净自雇收入的25%，上限为70,000美元；单独401(k)允许同时以雇员身份贡献（2025年上限23,500美元）和雇主身份贡献（补偿的25%），总上限同样为70,000美元 [13] 削减成本与预算管理 - 削减成本的第一步是为未来60天制定零基预算，并追踪每笔支出以确认真实基准预算 [14] - Rocket Money等应用程序可追踪和分类支出，整合现金、信贷和投资视图，并能发现被遗忘的订阅，帮助每年节省数百美元 [15] - 根据美国汽车协会数据，2025年拥有和运营一辆新车的总成本已升至每年约12,297美元，即每月1,024.71美元，通过比价网站可找到低至每月29美元的保险费率 [16] - 住房成本方面，可考虑通过缩小居住空间、与室友合租或出租自有房屋的房间来降低负担或增加收入 [17] 利用高收益工具与组织援助 - 为更舒适地延迟申领社会保障，可建立应急储蓄，避免过早动用退休账户，高收益账户如Wealthfront现金账户是增值应急资金的好选择 [8] - Wealthfront现金账户提供3.50%的基础可变年化收益率，新客户在前三个月可获得0.65%的加成，使未投资现金的总年化收益率达到4.15%，根据FDIC报告，这是全国存款储蓄利率的十倍以上 [9] - 该账户无最低余额或账户费用，提供24/7取款和免费国内电汇，最高800万美元的余额通过合作银行获得FDIC保险 [10] - 可加入AARP等组织以获得处方、牙科计划、旅行、娱乐和保险等几乎各方面的折扣，其指南还能帮助充分利用社会保障、选择合适医疗保险计划并发现其他政府福利，可能节省数千美元 [19][20] - 有资格者可申请食品或收入援助、医疗补助或残疾福利，并通过当地公共住房机构获得住房券，券的计算目标是租户将调整后收入的约30%用于租金和水电费 [21] - 长者社区服务就业计划为符合收入要求者提供带薪兼职社区安置和技能培训，可能带来长期工作 [21]