行业核心观点 - 当前存单利率仍远高于全国平均水平 但美联储降息可能导致存款利率下降 现在可能是锁定高利率存单的最后机会[1] 存单利率市场现状 - 截至2025年12月8日 市场上最高的存单年利率为4.1% 由高盛Marcus的14个月期存单提供[2] - 全国平均存单利率显著低于市场最优利率 其中1年期存单的最高全国平均利率为1.68% (基于2025年10月FDIC最新数据)[3] - 当前平均存单利率处于近二十年来的最高水平 主要原因是美联储为对抗通胀而维持高利率[3] 机构类型与利率差异 - 在线银行和信用合作社通常能提供比传统实体银行更具竞争力的存单利率[3] - 在线银行运营成本较低 这使其能够提供更高的存单利率 通常拥有最具竞争力的利率[4] 选择存单的策略 - 选择存单时应关注高年利率和符合财务目标的期限长度[4] - 在确定账户前 应评估并比较多家金融机构的存单利率[4] - 较高的存单利率可能伴随较高的最低存款要求 需确保计划存款金额符合要求以获得最佳利率[4] - 除了利率 还需仔细审查提前支取罚金和自动续期政策等条款 部分存单提供更灵活的条款 例如允许在到期前免费支取资金的无罚金存单[4]