新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 新规最受关注的变化是取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”的规定 [1] - 新规体现了反洗钱理念从“金额划线”向“基于风险”的精准管理转变 [1] 旧规执行中的问题 - 银行在执行旧规时为规避自身风险，存在层层加码现象，将防控责任和压力转嫁给基层网点及客户 [1] - 部分银行在客户开立储蓄卡时，要求提供工作单位及人力资源部门固定电话进行核实，引发客户对流程必要性的质疑 [2] - 客户存取款时被频繁询问资金来源和用途的现象普遍，被视为对公民正常合法金融活动的过度干涉，并可能侵犯个人隐私 [2] - “一刀切”的操作将客户预设为潜在嫌疑对象，在银行与客户间筑起不信任的高墙，容易引发银行舆情风险 [2] 新规的理念与要求 - 新规要求根据客户特征和交易活动的性质、风险状况采取相应的尽职调查措施，对低风险情形采取简化措施，对高风险情形采取强化措施 [2] - 金融机构的风控模式需升级，不再简单以交易金额为触发条件，而是综合客户身份特征、交易行为模式、账户历史表现等多维度信息构建动态风险画像 [3] - 新规倡导的“风险为本”原则也应适用于金融反诈工作 [3] 行业实施路径与影响 - 人工智能、大数据等技术可对海量交易数据进行智能分析，通过机器学习算法识别异常模式，为精准风控提供支撑 [3] - 金融机构需从“规避自身风险”的防御性思维，转向“与客户共同管理风险”的服务性思维 [3] - 金融机构需建立更透明合理的风控流程，确保客户享有知情权、申诉权和救济权，并在采取风控措施时明确告知原因 [3] - 过度的风控措施可能抑制金融活力，阻碍正常经济活动，金融领域需在公共安全与公民自由间找到平衡点 [3]