行业核心观点 - 一种被称为“职业背债人”的黑色产业链正在运作，其核心是以个人名义替他人承担或骗取债务以获取报酬，最终使参与者沦为失信被执行人[2][3] - 该行为涉及虚构资产价格、伪造材料、骗取银行贷款、恶意转移债务等多种违法方式，对金融体系和社会信用构成严重危害[3][4][10] - 国家金融监管与公安部门已发布风险提示并开展专项打击行动，同时强调需加强金融机构风控与跨部门协作以遏制此类犯罪[11][12] 运作模式与手法 - 骗取银行贷款：通过伪造收入证明、银行流水、虚假房屋买卖及装修协议等方式从银行获取贷款，例如黄某以此获得40余万元贷款[3] - 拉高资产估值骗贷：中介与原房主合谋将房产评估价从约500万元抬高至1000万元，进而帮助背债人刘力从银行获得800万元贷款[4] - 直接承担他人债务：通过股权转让等方式，帮助原债务人逃避出资或清算义务，例如顾某接受赵某股权以替其承担180余万元出资义务[4][5] - 利用企业主体骗贷：通过虚构公司经营流水，将公司转移至背债人名下获取贷款，随后制造亏损并破产，中介声称此方式更“保险”[7] - 预付卡消费行业“金蝉脱壳”：健身房、理发店等将店铺转让给背债人以逃避退还消费者预付费的责任[6] 黑色产业链构成 - 招募渠道：主要通过社交软件等网络平台使用暗语进行招募，例如“收白，收花，有意者滴滴”，同时也有熟人介绍[6] - 人员分类：中介根据征信情况将有意背债者分为“白户”（无贷款记录）、“花户”（有记录但仍可贷款）和“黑户”，不同类别贷款难度与报酬不同[7] - 报酬承诺与欺诈：中介承诺高额报酬但常不兑现，例如承诺刘力可获得近100万元，但大部分资金被中介和炒房客分走[3][4]；另一案例中，班某贷出的310万元全部被中介等人瓜分，未获约定报酬[10] - 资金转移指导：中介教导背债人将所得报酬以现金形式使用或转移到亲属名下，以规避银行追索[9] 金融机构的漏洞与问题 - 贷款审查失职：银行在贷前调查、贷时审查、贷后检查环节存在履职不到位的情况，有些工作人员为完成贷款任务而审查不尽职[8] - 内外勾结：存在银行“内鬼”与外部中介里应外合的情况，例如在黄某骗取装修贷时，银行客户经理未实地查验，仅要求提供一张装修照片交差[8] - 风控薄弱环节：对无真实经营背景、短期内频繁申请贷款的借款人防范意识不足，未能有效识别伪造材料或冒用身份[12] 监管与打击行动 - 风险提示发布：国家金融监督管理总局于2025年7月发布风险提示，明确指出任何声称“以个人名义贷款却不用你还”的话术均为骗局[11] - 专项打击部署：2025年上半年，公安部经侦局与国家金融监管总局稽查局联合部署为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作[11] - 典型案例通报：2025年9月，两部门联合发布第一批典型案例，其中包括宁某等人包装“职业背债人”实施贷款诈骗、信用卡诈骗案，主犯获刑16年[11] - 强化风控建议：专家建议金融机构需强化贷前调查，运用大数据分析借款人资质，并重点审查资金流向、合同真实性等关键环节[12] - 建立跨部门协作：建议建立公安、金融监管、税务等多部门联合调查机制，以提高取证效率，压缩黑灰产业链的生存空间[12]