美联储利率政策与市场环境 - 美联储在2024年进行了三次降息 并在2025年宣布了第二次降息 这可能是锁定较高存款证利率的最后机会[1] 当前存款证利率概况 - 截至2025年12月6日 市场上最高的存款证年利率为4.1% 由高盛旗下的Marcus银行提供 期限为14个月[3] - 目前最佳的存款证利率通常由线上银行和信用合作社提供 且期限多在一年或更短[3] 存款证收益分析 - 存款证收益取决于年利率 该利率考虑了基础利率和复利频率 存款证利息通常按日或按月复利[3] - 以投资1000美元为例 若选择年利率1.70%且按月复利的一年期存款证 到期后本息合计为1017.13美元 其中利息为17.13美元[4] - 若选择年利率4%的一年期存款证 投资1000美元到期本息合计为1040.74美元 利息为40.74美元[4] - 存款金额越大 收益越高 例如投资10000美元于年利率4%的一年期存款证 到期本息合计为10407.42美元 利息为407.42美元[5] 存款证产品类型 - 除了传统存款证 市场上还存在多种特殊类型存款证 它们可能提供不同优势 但利率可能略低以换取灵活性[5] - 递增型存款证允许客户在银行利率上升时申请提高一次利率[5] - 无罚金型存款证允许客户在到期前提前支取资金而无需支付罚金[5] - 大额存款证通常要求10万美元或更高的最低存款额 并提供较高利率 但在当前利率环境下 其与传统存款证的利差可能不大[5] - 经纪存款证通过经纪商而非银行直接购买 可能提供更高利率或更灵活条款 但风险更高且可能不受联邦存款保险公司保险[5]