当前市场最佳CD利率概况 - 当前存款账户利率呈下降趋势 但投资者仍可通过锁定当前存单利率来保持收益能力 最佳存单利率仍高于4% [1] - 当前存单利率显著高于传统储蓄账户利率 最佳短期存单期限为6至12个月 年化收益率普遍在4%至4.5%之间 [2] - 目前市场上最高的存单年化收益率为4.1% 由高盛集团的Marcus提供14个月存单以及Sallie Mae提供15个月存单 [2] 存单利率历史走势分析 - 2000年代初期存单利率相对较高 但随后因经济放缓和美联储降息刺激经济而开始下降 至2009年金融危机后 一年期存单平均利率约为1% 五年期存单平均利率低于2% [3] - 2010年代存单利率下降趋势持续 美联储将基准利率维持在接近零的水平导致银行提供极低的存单利率 至2013年 6个月期存单平均利率降至约0.1% 5年期存单平均回报率为0.8% [4] - 2015年至2018年间 随着美联储逐步加息和经济扩张 存单利率略有改善 但2020年初新冠疫情导致美联储紧急降息 使存单利率降至新低 [5] - 疫情后通胀失控 美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次 进而推高了包括存单在内的储蓄产品年化收益率 [6] - 至2024年9月 美联储在确定通胀受控后开始降息 2025年已降息两次 存单利率已从峰值回落 但按历史标准衡量仍处于高位 [7] 当前存单收益率曲线特征 - 传统上 长期存单因资金锁定期限更长、风险更高而提供比短期存单更高的利率 [7] - 当前模式发生变化 最高的平均存单利率出现在12个月期限 这表明收益率曲线趋于平坦或出现倒挂 通常发生在经济不确定时期或投资者预期未来利率下降时 [8] 选择最佳存单的考量因素 - 选择存单时 高年化收益率仅是因素之一 还需考虑其他影响总体回报的因素 [9] - 需根据资金使用计划确定愿意锁定的期限 提前支取可能产生罚金 常见期限从数月到数年不等 [9] - 金融机构类型影响利率 在线银行因运营成本较低通常比传统实体银行提供更高利率 但需确认其为FDIC或NCUA承保机构 [9] - 需了解存单条款 包括到期日和提前支取罚金 并确认最低存款要求是否符合预算 [9] - 存单提供安全固定回报 但可能无法跑赢通胀 尤其在长期投资中需考虑此因素 [9]