银行负债结构调整 - 工商银行、农业银行、建设银行等六家大型商业银行集体下架五年期大额存单产品[1] - 多家银行目前仅提供三年期及以下短期限大额存单产品[1] - 国有大行下架长期产品旨在缩短负债平均到期时间并提升重定价机动性[1] - 下架长期存款产品是应对净息差持续收窄压力的理性选择[1] 行业净息差压力 - 商业银行净息差已处于历史低位并连续下行[1] - 净息差压力持续加剧是中小银行加快调整存款产品结构的主要原因[2] - 市场上利率倒挂现象普遍，短期存款利率相对高于长期存款[2] 中小银行应对策略 - 多地城市商业银行、农村商业银行等中小银行调整三年期、五年期普通存款产品[1] - 部分中小银行直接下架普通五年期整存整取产品[1] - 中小银行将资金配置转向短期或中期流动性更好的产品以缓解净息差冲击[2] 储蓄行为与理财市场变化 - 倾向于“更多储蓄”的居民占比为62.3%，比上季低1.5个百分点[2] - 银行理财凭借低波动特性受到储户青睐[2] - 截至今年三季度末，持有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.70%[2] 银行未来经营方向 - 银行需从资产端和负债端全面发力以平衡净息差水平[3] - 资产端应提升资产收益率，优化信贷结构并强化风险定价能力[3] - 负债端关键在于强化核心存款吸收能力，增强低成本资金沉淀[3]