国有大行5年期大额存单产品现状 - 工、农、中、建、交、邮储六大行目前均无5年期大额存单产品在售 [1] - 5年期大额存单并非国有大行长期“上架”的产品类型，部分银行于“早几年”就已停售 [1] - 中国银行自2023年起，即便发售5年期大额存单，也只面向特定客户，而非全部个人客户 [1] 中国银行大额存单具体情况 - 2016年至2025年，中国银行至少发售过37期个人大额存单，其中部分年份的产品包含5年期限 [1] - 2025年5月20日发布的发售公告中包含5年期产品，但截至发稿，在售产品列表中已无5年期产品类型 [1] - 存单转让列表中仍有少量5年期产品，例如一份本金为300,000.00元、年利率1.6%、剩余期限1825天的存单 [1][6] 农业银行大额存单情况 - 农业银行官网显示的2018年至2025年人民币个人大额存单产品目录中无5年期产品 [7] - 农行某东部省份分行工作人员表示此前并未发售过5年期大额存单 [7] - 农行另一沿海省份分行工作人员表示2022年以来基本未推出5年期大额存单，主要产品为3年期以下 [7] 行业背景与银行负债管理策略 - 低息差环境下，银行积极进行负债管理，缩短存款期限是具体体现之一 [9] - 截至今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，同比减少11个基点 [9] - 银行采取利率“倒挂”等手段，例如5年期定期存款利率低于3年期定期存款利率 [9] - 部分银行针对不同客群提出差异化存款策略，对中老年客群给予相对高的存款利率和低的起存门槛 [9] 针对老年客群的精细化负债管理 - 针对老年客群推出更高利率、更低起存门槛的差异化存款策略在行业内逐渐普遍 [10] - 老年客群占储蓄存款比例超七成，具有风险偏好稳健、资金流动性需求低的特征 [10] - 此举可优化负债结构、锁定长期稳定资金、低成本扩充负债规模并培育核心客群 [11]