银行业存款产品调整趋势 - 多家中小银行密集下架五年期定期存款产品并同步下调各期限存款利率，包括苏商银行、华瑞银行和新安银行等民营银行和村镇银行 [2][3] - 国有大行及股份制银行也收紧长期限存款产品供给，手机银行App中五年期大额存单多处于“售罄”或“暂停销售”状态，但保留五年期普通定期存款 [3][4] - 银行业调整高成本存款产品的趋势或将延续，市场利率中枢预计仍将下行 [6] 银行业负债成本优化动因 - 银行业净息差已降至历史低位，截至三季度末商业银行净息差为1.42%，面临盈利压力 [5] - 银行压降负债成本主要受贷款利率下行和存款成本刚性双重影响，需通过负债端成本管控“自救” [5] - 五年期定存作为负债端高成本、长期限的代表，成为银行压降负债成本时瞄准的重要目标 [2][5] 储户资产配置策略变化 - 五年期定存逐步“退场”意味着储户存款利息持续减少，需在收益与流动性之间寻求新平衡 [2][6] - 储户需转变单一存款理财思维，根据资金需求合理配置不同期限存款以平衡收益和流动性 [7] - 为提升预期收益，储户可探索多元化资产配置渠道，如合理配置基金、银行理财等产品 [6][7]