当前存款证利率水平 - 当前存款证利率呈下降趋势，但仍可锁定高于4%的竞争性回报率[1] - 最佳短期存款证利率约为4%至4.5%年收益率，其中14个月和15期限产品最高可达4.1%年收益率[2] - 存款证利率普遍显著高于传统储蓄账户[2] 存款证利率历史走势 - 2000年代初期利率相对较高，但受经济放缓和2008年金融危机影响，2009年一年期存款证平均利率降至约1%[3] - 2010年代，美联储维持基准利率接近零的政策导致存款证利率极低，2013年6个月期平均利率约为0.1%[4] - 2015年至2018年美联储逐步加息，存款证利率略有改善，但2020年疫情促使利率降至新低[5] - 为应对通胀，2022年3月至2023年7月美联储加息11次，推动存款证利率上升[6] - 2024年9月起美联储开始降息，存款证利率从峰值回落，但按历史标准仍处于高位[7] 存款证收益率曲线特征 - 传统上长期存款证因资金锁定期限风险更高而提供较高利率[7] - 当前收益率曲线出现平坦化或倒挂，12个月期存款证的平均利率最高，反映经济不确定性或对未来降息的预期[8] 选择存款证的考量因素 - 金融机构类型影响利率水平，在线银行因运营成本较低通常提供比传统实体银行更高的利率[9] - 需关注账户条款，包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求[9] - 存款证提供的固定回报可能无法完全抵消通胀影响，尤其在长期投资中[9]