当前市场状况 - 存款账户利率呈下降趋势，但定期存单仍可锁定有竞争力的回报，最佳CD利率仍高于4% [1] - 当前最佳短期CD（6至12个月）年化收益率普遍在4%至4.5%之间 [2] - 目前市场最高CD年化收益率为4.1%，由高盛Marcus的14个月CD和Sallie Mae的15个月CD提供 [2] 历史利率走势 - 2000年代初期CD利率相对较高，但受经济放缓及2008年金融危机影响，美联储降息刺激经济，至2009年平均一年期CD年化收益率降至约1%，五年期CD低于2% [3] - 2010年代，特别是2007-2009年大衰退后，美联储维持基准利率接近零的政策导致CD利率极低，2013年六个月期CD平均年化收益率约为0.1%，五年期CD平均为0.8% [4] - 2015年至2018年，美联储逐步加息，经济扩张带动CD利率小幅回升，但2020年新冠疫情导致紧急降息，CD利率跌至新低 [5] - 疫情后通胀失控，美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，推高贷款和储蓄产品利率，包括CD [6] - 2024年9月美联储开始降息，2025年已降息两次，CD利率从峰值回落，但按历史标准仍处于高位 [7] 收益率曲线特征 - 传统上长期CD利率高于短期，因资金锁定期更长风险更高，银行以更高利率补偿 [7] - 当前市场最高平均CD利率出现在12个月期限，显示收益率曲线趋平或倒挂，反映经济不确定性或投资者预期未来利率下降 [8] 产品选择考量 - 选择CD时高年化收益率是关键因素之一，但需综合考虑资金锁定期限、提前支取罚金等因素 [9] - 金融机构类型影响利率，在线银行因运营成本低通常提供比传统实体银行更高的利率，但需确认其为FDIC或NCUA承保 [9] - 除利率外需关注存单条款，包括到期日、最低存款要求及通胀影响，确保回报能抵御通胀尤其长期投资 [9]