银行存款利率趋势 - 银行定期存款利率显著下降，例如同一家银行的三年期存款利率从去年的超过2%降至目前的不到1.5% [2] - 利率落差导致大量客户咨询银行寻求资金转投方案 [2] 银行理财产品表现 - 近期债券市场波动导致部分稳健型（PR2级）银行理财产品出现本金浮亏，例如有客户5万元投资在两个月内浮亏超过100元 [2] - 理财产品破净现象与债券市场不稳定直接相关，因低风险理财通常重仓债券 [2] - 当前理财产品破净比例低于前两年的大规模赎回潮水平 [2] 资金配置策略建议 - 避免使用银行定期存款的自动转存功能，因其利率通常低于银行针对新资金提供的活动利率 [3] - 可考虑将资金配置于城商行或农商行，这些银行的一年期存款产品利率可接近2%，并可能附带赠品或积分活动，需认准存款保险标识以保障50万元以内本金安全 [3][4] - 采用阶梯存款法，将资金分拆为不同期限（如三个月、半年、一年）的定期存款，以平衡收益性与流动性 [4] - 对于银行理财，建议选择持有期较短（如30天或90天）的产品，并仔细查看产品持仓，优先选择债券占比不高的产品，同时应关注近一两个月的实际收益而非成立以来的平均收益率 [4] - 风险承受能力较强的投资者可考虑分散配置，例如将资金分配于定期存款、低风险理财和基金定投，基金定投在市场波动中可起到摊薄成本的作用 [4] 行业整体趋势与心态 - 行业整体趋势是难以再依靠存款获取高收益，需调整投资心态，将资金安全置于首位，收益目标设定为跑赢通胀 [5] - 银行向客户推荐的典型方案是“定期存款+短期理财”的组合，以兼顾本金安全与灵活收益 [5] - 建议投资者进行多方比较咨询，避免盲目跟风，并警惕过高收益的承诺 [5]