政策核心内容与范围 - 政策实施期为2025年9月1日至2026年8月31日，针对居民个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费的部分进行贴息 [1] - 贴息范围涵盖单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费 [1] - 借款人需签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》，授权贷款经办机构识别相关账户交易信息以进行贴息操作 [2] 政策初步效果 - 建设银行9月单月个人消费贷款新增环比、同比均有提升 [1] - 中国银行9月当月投放474亿元，较8月多投放110亿元，较去年9月多投放147亿元 [1] - 交通银行9月当月消费贷整体发放额环比增长超20%，主要集中在家用汽车、家居家装等领域 [1] - 专家认为政策在耐用消费品如家电、汽车等领域已出现边际回暖迹象，起到提信心、稳预期的作用 [2] 贴息操作机制 - 对于系统可自动识别符合贴息条件的消费交易，贷款经办机构将自动开展贴息 [2] - 对系统未能识别的交易，借款人可发起消费认定申请，经人工审核通过后予以贴息 [2] - 建设银行受理的贴息申请成功率大概在80%以上 [3] 政策实施面临的挑战 - 贴息审核未通过的主要原因为发票购买方名称与客户姓名不一致、开票日期早于消费日期、上传发票影像不清晰不完整等 [3] - 消费贷款资金用途存在客观判定困难，因消费交易场景复杂隐蔽，如第三方支付消费无法穿透识别至具体商品、MCC码套用或不一致等 [3] - 客户贷款出现部分提前还款、结清或逾期等情况会使借据状态变动，同时当日退款、非当日退款等消费行为变动也增加场景识别难度 [3] - 大部分系统识别的消费金额小、分布散、数据量级庞大，给系统带来一定负荷 [3]