银保渠道市场表现 - 2025年前三季度太保寿险银保渠道实现规模保费583.10亿元，同比增长63.3%，其中新保期缴规模保费159.91亿元，同比增长43.6% [1] - 新华保险银保渠道实现保费收入669.41亿元，同比增长47.7%，其中长险首年保费359.38亿元，同比增长66.7% [1] - 中国平安寿险及健康险银保渠道新业务价值同比大增170.9% [1] - 太保寿险总经理预计明年银保市场总体增速与今年保持一致，期缴业务增速在10%左右 [1] 行业地位与政策背景 - 银保渠道重返人身险第一大渠道之位 [1] - 2024年人身险保费规模突破4万亿元，银保渠道贡献超过40%的规模保费、60%的新单保费和30%的新业务价值 [2] - 新国十条和"报行合一"等监管政策推动银保业务从规模导向转向价值导向，开启高质量发展 [2] - 在欧洲等成熟市场，银保渠道在保险总保费中占比超过50% [2] 未来增长驱动因素 - 中国银行个人金融部副总经理预计2026年银保渠道将保持两位数增长 [3] - 我国保险市场深度与密度较欧美、日本等发达市场存在较大差距，具备高增长潜力 [3] - 人口老龄化、中等收入群体扩大等社会变迁为银保创新带来丰富应用场景 [2][3] - 居民家庭资产配置正从存款、房地产向多元配置转型，保险作为安全性资产配置价值凸显 [3] 产品与服务转型 - 需重构"以客户为中心"的产品和服务逻辑，回归保险保障本源 [4] - 应围绕客户在养老、子女教育、财富传承等方面的差异化需求打造产品 [4] - 过去银保渠道销售大量增额终身寿险，产品结构相对单一 [4] - 若产品结构维持单一，未来增长率将降至个位数 [5] 数字化转型与科技赋能 - 必须强化科技赋能，利用大模型技术帮助客户进行保险配置 [5] - 数字化转型是提质增效的必然路径，可实现从"大海捞针"到"有的放矢"的精准触达 [5][7] - 需推动产品开发融合、服务生态融合和数字化平台融合 [5] - 应通过更高层次数字化手段推动数据互联互通，打破"数据孤岛" [5] 银保合作模式深化 - 银保合作正从"渠道合作"走向"生态融合"，从"单点突破"迈向"全局赋能" [1] - 未来需银行和保险公司共建数字文化体系与机制，实现从物理反应到化学反应的深度融合 [8] - 可借鉴欧洲银保一体化合作模式，通过产品定制、客户旅程整合等五大维度寻求突破 [8] - 太保寿险2026年核心策略为网点扩张，预设网点增速在35%到40%，目标将工行、建行渠道占比提升至8%左右 [8]