银保渠道市场表现 - 2025年前三季度太保寿险银保渠道实现规模保费583.10亿元，同比增长63.3%，其中新保期缴规模保费159.91亿元，同比增长43.6% [1] - 新华保险银保渠道实现保费收入669.41亿元，同比增长47.7%，其中长险首年保费359.38亿元，同比增长66.7% [1] - 中国平安寿险及健康险银保渠道新业务价值同比大幅增长170.9% [1] - 2024年人身险保费规模突破4万亿元，银保渠道贡献超过40%的规模保费、60%的新单保费和30%的新业务价值 [2] 行业增长驱动因素 - 太保寿险总经理预计明年银保市场总体增速与今年保持一致，期缴业务增速在10%左右 [1] - 中国银行个人金融部副总经理预计2026年银保渠道将保持两位数增长，因我国保险市场深度与密度较欧美、日本等发达市场仍有较大差距 [3] - 我国居民可投资金融资产规模已超过百万亿元，综合保障需求持续增长，人口老龄化、中等收入群体扩大等社会变迁为银保创新带来丰富应用场景 [2] - 居民家庭资产配置正从存款、房地产向多元配置转型，保险作为安全性资产的配置价值日益凸显 [3] 渠道合作模式演进 - 银保合作正从“渠道合作”走向“生态融合”，从“单点突破”迈向“全局赋能” [1] - 监管政策如“新国十条”和“报行合一”推动银保业务从规模导向转向价值导向，从粗放经营转向精细管理 [2] - 欧洲银保一体化合作模式可通过产品定制、整合客户旅程、数据共享等五大维度寻求新突破 [8] - 传统银保关系属于代销的物理反应，未来需实现向深度融合的化学反应转变 [8] 产品与服务策略 - 需重构“以客户为中心”的产品逻辑，回归保险保障本源，围绕养老、子女教育、财富传承等需求打造差异化产品 [4] - 过去银保渠道大量销售以收益为主销逻辑的增额终身寿险，需改变单一产品结构以匹配客户多元需求 [4] - 兼具保障、储蓄与投资功能的生存风险相关产品更受中老年群体青睐 [3] - 若产品结构维持单一，未来增长率将降至个位数 [5] 数字化转型与科技赋能 - 必须以科技为引擎提升服务效能，发挥大模型技术在帮助客户进行保险配置上的作用 [5] - 数字化转型是提质增效的必然路径，银行与保险公司积累的客户标签相结合可实现精准触达 [7] - 当前挑战包括数据隐私与安全要求形成的“数据孤岛”，需通过更高层次数字化手段推动数据互联互通 [5] - 数字化正从赋能工具升级为重塑行业发展规律和生态建设的关键驱动力 [7] 保险公司具体策略 - 太保寿险2026年核心策略为网点扩张，预设网点增速在35%到40%，目标将工行、建行渠道占比从5%提升至8%左右 [8] - 招商银行倡议推动产品开发融合、服务生态融合和数字化平台融合 [5] - 保险在银行资产配置中的地位增强，其保障功能和超长期确定性收益有助平抑波动，增强客户黏性 [3]