行业核心观点 - 房屋净值信贷额度（HELOC）当前全国平均利率为7.64% [1] - 对于拥有低利率首套房贷和大量房屋净值的业主而言，当前是获取HELOC的有利时机，可以在不放弃原有低息房贷的情况下动用房屋净值 [12] HELOC市场概况 - 截至2024年底，美国房主拥有的房屋净值总额超过34万亿美元，为历史第三高水平 [2] - 当前HELOC平均利率基于信用评分至少780且综合贷款价值比（CLTV）最高70%的申请人 [2] - 不同贷款机构提供的HELOC利率差异巨大，范围可从接近6%至高达18% [11] HELOC定价机制 - HELOC利率不同于首套房贷利率，其基于指数利率（如已降至7.00%的最优利率）加上贷款机构的利差（例如利差为1%则HELOC利率为8.00%） [4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务总额以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整利率，且起始利率可能大幅提高 [5] HELOC产品特点与优势 - HELOC允许房主在不放弃低利率首套房贷的情况下动用房屋净值，可灵活用于房屋改善、维修或升级等用途 [3][6][12] - 产品的优势在于可按需动用资金，只需为实际借款部分支付利息，并可保留部分信贷额度以备未来之需 [9] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] 消费者选择建议 - 随着HELOC利率持续下降，建议消费者向两到三家贷款机构询价以获取最优方案 [1] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory利率和之后调整的利率，并比较费用、还款条款和最低取款金额 [8] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率为例，10年取款期内的月付款约为313美元，但需注意利率通常是可变的，且在20年还款期内月供会增加 [13]