房屋净值信贷额度利率趋势 - 全国平均HELOC利率为7.64%，较2025年1月下降近0.5个百分点[1] - 该利率为2025年以来的最低点，基于申请人最低信用评分780和最高70%的综合贷款价值比[2] 房屋净值市场规模 - 截至2024年底，房主拥有的房屋净值价值超过34万亿美元，为有记录以来第三高水平[2] HELOC的市场驱动因素 - 由于抵押贷款利率持续高于6%，房主不愿放弃其低利率（如3%、4%或5%）的主要抵押贷款，因此出售房产或进行再融资并非理想选择[3] - 在此环境下，HELOC成为获取房屋净值的优秀替代方案，使房主能保留原有低息贷款[3][6] HELOC的定价机制 - HELOC利率不同于主要抵押贷款利率，其基于指数利率（如近期降至7.00%的最优惠利率）加上利差（如1%）构成[4] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率[5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅上升[5] HELOC的产品特性与优势 - 产品允许房主在不放弃低利率主要抵押贷款的前提下动用房屋净值，提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] - 借款人可灵活使用信贷额度，仅对实际借款部分支付利息，并可随借随还[6][9] - 在偿还低息主要抵押贷款的同时，可利用HELOC进行房屋改善、维修等用途[7][12] 市场产品示例与风险提示 - 市场上出现年利率低至6.24%、信贷额度高达15万美元的HELOC产品[8] - 需注意HELOC通常为可变利率，意味着利率会周期性波动，借款人需确保在利率上升时能承担月供[8] - 借款人在选择产品时应比较费用、还款条款和最低提取金额[8] HELOC的适用场景与成本分析 - 对于拥有低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的有利时机[12] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率计算，10年提取期内月付款约为313美元，但需注意利率可变且在20年还款期内月供将增加[13] - 产品本质上成为一笔30年期贷款，建议在更短期限内借款并偿还[13]