存款保险制度核心规定 - 存款保险制度为每位存款人在同一家银行的存款本金和利息提供最高50万元人民币的赔付限额，夫妻双方在法律上被视为两个独立的存款人，可分别获得最高50万元的赔付 [3] - 赔付限额针对同一存款人在同一银行所有存款账户的本息总额，而非单个账户，超过50万元的部分将按银行清算后的资产比例获得赔偿 [4] - 存款保险保障范围包括人民币存款、外币存款（按汇率折算）、个人储蓄存款和单位存款，但不包括同业存款、银行债券、理财产品等非存款类金融产品 [5] 赔付流程与执行 - 当银行被依法撤销或宣告破产时，存款保险基金管理机构应在7个工作日内向存款人支付被保险存款，此时限短于许多国家 [7] - 赔付流程通常无需储户主动申请，存款保险基金管理机构会根据银行提供的数据自动计算并赔付，或通过安排其他银行接管问题银行业务的方式实现 [11] - 在包商银行等个案中，通常采取由其他银行接管问题银行的方式确保储户存款安全和业务连续性，这比直接赔付更为高效稳妥 [14] 制度覆盖与基金规模 - 根据中国存款保险基金管理有限责任公司2025年发布的《存款保险知识问答》，约95%的存款人在单一银行的存款额不超过50万元，意味着绝大多数储户的存款能获得全额保障 [4] - 截至2025年6月，中国存款保险基金规模已超过1500亿元，具备较强的风险抵御能力 [12] - 我国已有包商银行、尚村农信社、汕头商业银行、海南发展银行等金融机构破产的案例，但存款保险制度实施以来尚未出现大规模启动赔付的情况 [1][14] 资产配置策略建议 - 建议储户适当分散存款，不要将所有资金存入同一家银行，对于总额较大的家庭存款可考虑分散存放在几家实力雄厚、信誉良好的银行 [8] - 储户可关注银行的经营状况和信用评级，根据银保监会2025年第二季度报告，我国商业银行平均资本充足率为14.7%，不良贷款率为1.82%，整体保持稳健但不同银行间存在差异 [9] - 合理配置家庭资产，在保障基本需求的前提下可将部分资金投资于国债、保险、基金等其他金融产品，以实现资产保值增值 [11]