财务状况评估 - 65岁时已在各类退休账户中积累40万美元储蓄 [1] - 目前拥有一笔15年期抵押贷款，剩余未偿还本金为10.4万美元，利率为6.015% [1] - 在动用退休储蓄偿还抵押贷款前，需评估其他收入来源，如社会保障金、养老金或兼职工作 [4] - 需确保预留3-6个月的生活开支作为应急资金，然后再将大量现金用于偿还抵押贷款 [5] 抵押贷款偿还策略 - 目标是在5年内偿清剩余10.4万美元的抵押贷款 [1] - 在制定具体还款计划前，应咨询深入了解其具体情况的财务顾问 [5] - 房产当前价值很可能显著高于10.4万美元的未偿还贷款余额，这提供了一定的缓冲空间 [6] - 需注意若未来决定出售房产 downsizing，可能产生的资本利得税影响 [6] 资金动用考量 - 从退休账户提取资金时需考虑税收因素，因为税款会显著减少实际到手净额 [4] - 动用储蓄偿还贷款前，需确保不影响日常现金流，并已建立稳固的财务基础 [3][4] - 优化财务状况的机会存在，但需从更宏观的层面进行全面评估 [3]