当前最佳CD利率水平 - 当前存款账户利率呈下降趋势，但客户仍可通过大额存单锁定有竞争力的回报，最佳大额存单利率仍高于4% [1] - 当前最佳短期大额存单（6至12个月）年化收益率普遍在4%至4.5%之间 [2] - 截至2025年10月28日，最高的大额存单年化收益率为4.1%，由高盛马库斯银行（14个月期）、Sallie Mae银行（15个月期）和Synchrony银行（6个月期）提供 [2] 大额存单利率历史走势 - 2000年代初期大额存单利率相对较高，但随经济放缓及美联储降息刺激增长，利率开始下降，至2009年金融危机后，一年期大额存单平均年化收益率约为1%，五年期低于2% [4] - 2010年代大额存单利率持续下降，美联储将基准利率维持在接近零的水平导致银行提供极低的大额存单利率，至2013年，6个月期大额存单平均年化收益率降至约0.1%，5年期平均为0.8% [5] - 2015年至2018年间，美联储逐步加息，大额存单利率随经济扩张略有改善，但2020年初新冠疫情导致紧急降息，大额存单利率跌至新低 [6] - 疫情后通胀失控促使美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，带动大额存单等储蓄产品年化收益率上升 [7] - 2024年9月美联储开始降息，大额存单利率已从峰值回落，但按历史标准衡量仍处于高位 [8] 当前收益率曲线特征 - 传统上长期大额存单因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期更高的利率 [8] - 当前模式发生变化，最高平均大额存单利率出现在12个月期限，表明收益率曲线出现扁平化或倒挂，这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [9] 选择大额存单的关键考量因素 - 需根据资金需求时间选择合适期限，大额存单有固定期限，提前支取可能产生罚金，常见期限从数月到数年不等 [10] - 金融机构类型影响利率，在线银行因运营成本较低通常提供比传统实体银行更高的利率，但需确认其为FDIC或NCUA承保的机构 [10] - 除利率外，还需了解大额存单的到期日、提前支取罚金以及最低存款要求等条款 [10] - 大额存单提供安全固定回报，但可能无法始终跑赢通胀，尤其在较长投资期限内需考虑此因素 [10]