行业核心趋势 - 在净息差持续承压的背景下，中小银行正推动新一轮存款利率下调，为利润增长腾出空间[1] - 加强负债成本管控是金融管理部门的重点引导方向，也是银行可持续经营的重要方面[4] - 存款利率下调后，存款相对非存款产品的利率优势下降，脱媒压力上升，影响一般性存款稳定增长[6] 年末揽储动态 - 个别股份行分支机构在年末悄然开启揽储冲刺，例如招商银行北京地区推出核心资产达标领取20元至30元现金红包的活动，总计派发22.5万元[2] - 平安银行也推出类似的资产提升奖励活动，但活动形式从40至50元现金红包变为微信立减金[3] - 10月上旬以来，山西、江苏、江西等地的农商行集中召开四季度经营工作会议，强调打赢业务经营“收官战”并确保首季“开门红”[2] 存款利率现状 - 经过多轮降息，存款产品利率大多进入“1字头”，六大国有行二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别为1.05%、1.25%、1.3%[3] - 邮储银行一年期整存整取挂牌利率为0.98%，其他五大国有行为0.95%，但部分期限存款实际执行利率仍有上浮，如邮储银行一年定期利率为1.15%[3][4] - 近期多家区域性中小银行开启新一轮存款利率下调，不同期限产品利率下调幅度在15至40个基点不等，个别银行长期限产品利率调降幅度高达80个基点[5] 负债成本精细化管理 - 银行揽储动力仍在，但负债成本管控朝着更加精细和分层分级的趋势发展[6] - 出现利率倒挂现象，例如南京银行北京地区支行三年期定期存款利率为1.75%，而两年期和五年期利率均为1.6%，以规避长期限存款成为未来高成本负债[6] - 银行针对不同客群实施差异化存款策略，例如平安银行对定向邀请的老年客户提供1.75%的三年期定期利率，高于普通客户的1.6%；恒丰银行对50岁及以上客户将起存门槛从1万元降至2000元[7] 特定产品市场表现 - 大额存单仍是风险偏好稳健的储户欢迎的产品，邮储银行大额存单利率为1.25%，产品发售时需排队购买且可能供不应求[4]