文章核心观点 “十四五”期间，中国中小银行改革化险取得显著成效，通过风险化解、改革转型和体制机制优化，实现了高风险机构数量大幅压降、经营能力提升和服务实体经济能力增强，行业整体呈现减量提质、稳健发展的态势 [1][8] 风险化解 - 高风险机构数量较峰值大幅压降，部分省份已实现高风险中小机构“动态清零” [2] - 全行业5年来处置的不良资产较“十三五”时期增加超40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元 [2] - 处置手段呈现多元化格局，包括兼并重组、增资扩股、引进战投、市场退出等，并采取“一省一策”、“一行一策”的差异化方案 [3] - 以村镇银行为例，超百家参与重组整合，2024年以来河北、甘肃等多个省份的数十家村镇银行获批解散或注销 [3] - 吉林银行作为典型案例，在没有政策性剥离和大额注资下，通过自救实现“脱胎换骨”，成功脱离高风险区，其个人客户覆盖吉林省超半数人口，AUM等核心指标翻倍增长 [2] 改革转型 - 农信社改革方面，过半省份组建了省级法人机构，四川全省已组建市级统一法人农商行14家，并减少104家法人机构 [4] - 四川辖内原有的县级高风险机构全部清零，14个改革落地市州的农信机构累计处置不良贷款146.73亿元，募集股份63.70亿股、募资104.06亿元，平均资本充足率与拨备覆盖率明显提升 [5] - 江苏农信系统完成向农商联合银行转型，全系统实体贷款余额增加1.32万亿元，达3.25万亿元，累计服务各类经营主体3000余万户 [5] - 城商行多通过地方政府牵头合并重组，农商行常以组建农商联合银行、成立统一法人农商行为主要改革模式，村镇银行“村改支”模式有序推进 [5] - 银行业金融机构数量从2019年的4600多家降至2025年6月末的4070家，金融资源配置持续优化 [6] 优化体制机制 - 公司治理持续完善，措施包括完善股东股权管理工作机制、强化关联交易管理、优化内部激励约束机制等 [7] - 金融监管部门集中治理大股东操纵和内部人控制，严肃查处利用关联交易非法输送利益，清退违法违规股东3600多个 [7] - 一个更加科学有效的中小金融机构监管框架逐步形成，从制度建设到执行机制，从监管工具到处置手段不断完善 [7]