监管政策核心与实施时间 - 金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，旨在加强非车险业务监管 [1] - 政策核心是推动“报行合一”在非车险领域的全面实施，要求保险公司实际执行的条款和费率与向监管部门报送的备案材料保持一致 [1] - 相关规定将自2025年11月1日起正式落地实施 [1] 非车险业务现状与监管动因 - 非车险业务在财产险总保费中的占比持续提升，从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4%，贡献接近半数财险保费规模 [2] - 行业存在承保亏损问题，主要原因被指为销售过程中通过差异化降低费率、提高手续费率，脱离了保险定价的大数法则 [2] - 监管政策旨在引导行业经营理念由追求规模、速度向追求质量、效益转变 [2] 保险公司考核与经营要求 - 要求财产保险公司合理降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高合规经营、质量效益、消费者权益保护的考核要求 [2] - 财产保险公司应建立费率定期回溯和动态调整机制，当精算假设与实际经营偏差过大时需及时调整并重新备案 [3] - 公司必须严格执行经备案的保险条款和保险费率，不得通过特别约定、批单、协议等方式实质改变条款责任或变相调整费率 [3] 费率与产品管理细则 - 主险精算报告和附加险备案材料应明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限 [3] - 不得设置与所提供服务不符的高额费用，为保险销售支付的中介费用不得超过产品报备的手续费率上限 [3][4] - 严禁通过宣传费、技术支持费、防预费等方式变相支付手续费，或通过虚挂中介业务、虚列费用等方式套取费用 [4] 保险中介机构管理 - 财产保险公司应履行对保险中介机构的管理责任，不得委托不具备合法资质的机构从事销售或支付手续费 [4] - 保险中介机构应配合执行监管要求，设置与所提供服务价值相匹配的手续费水平，真实合理核算收支，严禁账外经营 [4] 行业组织支持与配套措施 - 保险业协会将研究制定行业示范条款、标准条款及承保理赔自律指引 [6] - 精算师协会将测算制定行业基准纯风险损失率，以提升行业定价规范性 [6] - 银保信公司将完善财产保险产品智能检核系统，推进非车险业务平台和数据标准建设，支持监管要求落地 [6] 监管执行与处罚 - 对于未按规定使用经备案条款费率、编制或提供虚假资料等行为，金融监管总局各级派出机构将依法采取监管措施或实施行政处罚 [5] - 财产保险机构和保险中介机构的相关问题将强化同查同处 [5]