当前市场最佳CD利率 - 当前最佳短期CD（6至12个月）的年收益率普遍在4%至4.5%之间 [2] - 截至2025年10月7日，市场上最高的CD年收益率为4.4%，由LendingClub银行提供的8个月期CD产品提供 [2] - 当前收益率曲线形态出现非常规变化，12个月期CD的平均利率最高，表明收益率曲线可能趋于平坦或倒挂 [7][8] CD利率历史走势 - 2000年代初期CD利率相对较高，但受2008年金融危机影响，美联储降息刺激经济，导致2009年一年期CD平均利率降至约1%，五年期CD低于2% [3] - 2010年代，美联储将基准利率维持在接近零的水平，导致CD利率极低，2013年6个月期CD平均利率降至约0.1%，五年期CD平均为0.8% [4] - 2015年至2018年，美联储逐步加息，CD利率略有改善，但2020年新冠疫情导致紧急降息，CD利率再次跌至历史新低 [5] - 为应对失控的通胀，美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，带动CD等储蓄产品利率上升 [6] - 2024年9月，美联储因通胀受控开始降息，2025年已降息一次，CD利率从峰值回落，但按历史标准衡量仍处于高位 [7] 选择CD产品的关键考量因素 - 投资目标需明确资金锁定期限，提前支取将面临罚金，常见期限从数月到数年不等 [9] - 金融机构类型影响利率水平，在线银行因运营成本较低通常提供高于传统实体银行的利率，但需确认其为FDIC或NCUA承保的机构 [9] - 除利率外，需关注账户条款，包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算匹配 [9] - 通胀因素需纳入决策，CD提供的固定回报可能无法跑赢通胀，尤其是在较长投资期限内 [9]