文章核心观点 - 一对已购买长期护理保险25年的夫妇面临保费持续上涨的决策困境 当前保费已超过每月500美元并将在六年后再次上调 累计已支付保费约72,000美元[1] - 决策应基于未来对保险的需求以及承担能力 而非已支付的沉没成本[3][4] - 决策需重点考量年龄增长带来的长期护理需求概率上升 以及自身财务资源是否足以自我保险[4][6][7] 长期护理保险行业需求分析 - 年龄是决定长期护理需求概率的关键因素 需求概率随年龄增长显著上升[5] - 数据显示65至74岁人群需要长期护理的比例为8% 75至84岁人群为17% 85岁以上人群高达42%[8] 保险持有者决策考量 - 已支付的保费属于沉没成本 不应影响关于未来保险价值的决策[2][3] - 保险持有者需评估自身财务资源 若投资表现良好且退休账户积累充足 自我保险可能成为可行方案[7] - 若财务资源不足以覆盖潜在长期护理费用 且能继续承担保费支付 则维持保单可能是较优选择[7]