白皮书发布与研究背景 - 白皮书于2025年9月19日发布，旨在为中国家庭科学配置保险提供指南 [1] - 研究由长城人寿联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）共同开展，并获得中国保险学会等机构专家指导 [1] - 发布会吸引了来自行业机构、企业的专家及代表近400人参会 [1] 中国家庭风险认知演变 - 家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征 [3] - 疾病、养老、意外伤残与死亡风险仍是前三大风险，但关注度下降，而财富安全及管理风险意识显著增强 [4] - 对失业风险的认知显著上升，财富贬值风险意识快速提升，个人债务等风险关注度也在提高 [4] - 家庭风险意识受宏观经济发展信心、中观区域行业前景及微观家庭收入稳定性多重因素影响 [6][7] 家庭资产配置与风险应对策略 - 银行储蓄是家庭资产配置的坚实底座，活期与定期储蓄配置比例均接近或超过90% [7] - 商业保险(71.2%)与银行理财、国债(71%)等保障型资产构成腰部力量，形成“保障+稳健收益”双轨布局 [7] - 中高风险资产如股票等金融资产配置占比为58.7%，投资性房产占比为36.4%，信托与海外投资配置占比低 [7] - 外部环境变迁对家庭风险的一级因子（家庭生命周期和财富水平）和二级因子（如死亡、健康、财富风险）均产生直接影响 [9] 客户风险管理偏好与需求变化 - 消费者决策维度超越单一产品功能，转向聚焦“产品+服务”的全链条体验 [10] - 家庭担忧主要集中在五大领域：医疗健康(75.8%)、养老规划(68.2%)、子女教育(60%)、财富安全(41.1%)和财富传承(36.6%) [10] - 95.2%的消费者关注健康相关增值服务，其中41.0%首选健康体检服务，特需门诊预约等特色服务日益受欢迎 [11] - 高净值家庭对法税咨询、财富传承规划有强烈需求，“保单+信托”架构日渐普及 [12] 家庭风险保障体系理论与工具 - 白皮书创新性地以“家庭生命周期”和“财富水平”作为家庭风险一级因子评估基础，并定义了疾病、意外等六类二级风险因子 [13] - 引入“家庭风险防御指数模型”，通过随机动态模拟千次迭代生成多元风险情景，帮助家庭找到消费、储蓄与保险支出的最优平衡 [14] - 模型测算显示，不同生命周期阶段家庭的最优保险配置比例各异，健康险呈现收入递减效应，收入越低配置越高 [15] 保险业战略机遇与长城人寿实践 - 行业处在重要战略机遇期，保险保障被视为家庭风险的核心管理工具 [1][18] - 长城人寿开启从服务个人向服务家庭的转变，致力于成为“中国家庭风险保障服务商” [18] - 公司推动销售模式转型，以客户家庭风险管理需求为导向，并推出“长城AI家保”等多项智能工具协助客户 [18] - 打造“AI家”服务体系，整合健康管理、养老规划等资源，并针对非标体客户提供专属承保方案 [19]