当前抵押贷款利率水平 - 30年期固定抵押贷款利率上升8个基点至6.28% 15年期利率上升10个基点至5.49% [1] - 全国平均抵押贷款再融资利率普遍高于购房利率 但存在例外情况 [2] - 具体利率分类：30年期固定6.28% 20年期固定5.78% 15年期固定5.49% 5/1 ARM为6.58% 7/1 ARM为6.55% 30年期VA为5.69% 15年期VA为5.16% 5/1 VA为5.81% [4] - 抵押贷款再融资利率：30年期固定6.10% 20年期固定5.67% 15年期固定5.40% 5/1 ARM为6.22% 7/1 ARM为6.16% 30年期VA为5.70% 15年期VA为5.16% 5/1 VA为5.35% [5] 不同期限抵押贷款产品特性 - 30年期固定抵押贷款优势包括月供较低且还款金额可预测 劣势为短期和长期利息成本较高 [8][9][10] - 15年期固定抵押贷款月供金额更高 但利率更低且总利息成本可节省数十万美元 [11][12] - 可调利率抵押贷款(ARM)在初始固定期内提供较低 introductory利率 但后期面临利率上浮风险 [12][13] - 5/1 ARM产品结构：前5年利率固定 后续25年每年调整一次利率 [12] 住房市场环境分析 - 当前住房市场环境优于两年前 房价未重现疫情期间的飙升态势 [15] - 抵押贷款利率处于2024年10月以来最低水平 有利于锁定融资成本 [15][18] - 经济学家预计年底前抵押利率不会大幅下降 仅可能小幅波动 [17] - 购房时机应基于个人生活阶段需求 而非试图择时市场 [16] 利率获取与计算工具 - 抵押贷款利率因州甚至邮政编码差异显著 高成本生活区域利率可能更高 [16] - 免费抵押贷款计算器可综合评估本金 利息 房屋保险 房产税 PMI及HOA费用对月供的影响 [6][7] - 获取最低再融资利率需提升信用评分 降低债务收入比 缩短贷款期限 [19]