财务表现 - 2025年上半年净亏损2.41亿元 较去年同期0.68亿元净利润大幅恶化[1] - 营业收入6.51亿元 同比下滑28.78%[1] - 总资产规模517.44亿元 较年初微降1.94%[1] - 净利润连续三年下滑 从2022年3.53亿元降至2024年1.32亿元 累计缩水超六成[1] 资产质量 - 2024年末逾期率升至4.27%的高位[1] - 2023年不良贷款率达1.75%[1] - 拨备覆盖率自2020年降至140.56%后 持续低于170% 风险缓冲能力不足[1] 业务结构 - 战略定位经历多次调整 从公司贷款主导转向个人贷款业务[2] - 2018年公司贷款余额75.74亿元 占总贷款比重57.02%[2] - 2021年个人贷款余额达303.9亿元 占比升至81.07%[2] - 个人贷款内部结构频繁调整 从消费贷主导转向经营贷再转回消费贷[2] - 2024年个人经营贷降至百亿元以下 个人消费贷重新占据主导地位[2] 业务模式风险 - 个人消费贷款高度依赖外部合作 2024年末合作业务余额119.27亿元 占比接近80%[3] - 自营业务仅30.71亿元 风险管控主要依赖合作方[3] - 对客户直接了解和风险把控能力有限 面临显著风险敞口[3] 管理层变动 - 2025年上半年进行高管大换血 原行长夏博辉辞职 万洁接任行长[4] - 原董事长唐修国辞职 由副董事长黄建龙接任[4] - 新增两名副行长 其中孙健具有招商银行和微众银行风险管理经验[4] 行业挑战 - 民营银行普遍面临发展模式可持续性考验[5] - 监管趋严和市场竞争加剧带来挑战[5] - 经济下行背景下小微企业经营困难加剧信用风险[5] - 需要在支持实体经济和控制风险间寻求平衡[5] 发展建议 - 明确战略定位 发挥制造业基因优势 专注服务产业链企业[5] - 建立完善风险管控体系 加强互联网合作业务准入标准和监控机制[5] - 优化收入结构 提高中间业务收入占比 减少对利差收入的过度依赖[6]