大额存单收益性 - 大额存单利率表面高于普通存款但实际收益有限 与债券基金年化5%收益形成明显差距[4] - 三年期大额存单收益扣除通胀后实际收益极低 20万元存款三年后实际收益仅相当于几包盐钱[4] - 固定利息难以抵御通胀侵蚀 20年前10万元存单到期本息14万元但购买力不足当年一半[11] 大额存单流动性 - 提前支取面临高额罚息 百万存单提前支取需扣除两个月利息作为惩罚[5] - 资金存入后流动性受限 遇紧急周转时反而成为财务负担[5] - 与活期存款相比灵活性不足 无法应对突发资金需求[9] 银行风险集中度 - 城商行存在资金链断裂风险 储户存款可能面临无法兑付[3] - 存款保险50万元限额对大户保护不足 超出部分存在损失风险[7] - 单一银行存储存在集中风险 银行倒闭可能导致存单化为废纸[7] 资产配置策略 - 分散投资是重要风控手段 国债、指数基金和活期存款组合可对冲风险[9] - 单一依赖大额存单如同独木撑厦 市场波动时面临较大风险[9] - 合理资产配置可应对不同场景 国债收益可弥补股市亏损 活期存款可应对医疗急用[9] 通胀影响 - 通胀持续侵蚀存款购买力 30年间万元购买力从相当于月薪降至微不足道[11] - 固定收益产品无法抵消物价上涨 利息收益在实际购买力层面表现消极[11] - 长期存储面临购买力缩水风险 资金实际价值随时间推移显著下降[11]