央行“贷款明白纸”试点工作核心观点 - 中国人民银行正在组织推进明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过要求银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》（“贷款明白纸”），清晰、真实、全面地展示贷款的全部利息与非利息成本，旨在提升融资透明度，降低企业特别是中小企业的综合融资成本 [1] 试点工作背景与现状 - 试点工作自2024年9月起，最初在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份开展，目前试点范围已扩大至全国绝大多数省份 [1] - 企业贷款综合融资成本分为利息成本和非利息成本，其中利息成本已通过监管要求明示年化利率，2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约为3.3%，较2018年下半年降息周期高点下降约2.3个百分点，处于历史低位 [2] - 非利息成本（如抵押费、担保费、中介服务费）因涉及多个收费主体、名目多且不透明，是当前影响企业综合融资成本“体感”高的重要因素，尤其对中小企业和民营企业影响显著 [2] 试点工作成效：提升透明度与知情权 - “贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示收费主体、支付方式等，显著减少了银企之间的信息不对称，保障了企业的知情权 [2] - 试点地区企业广泛反映，填写“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉银行让利情况，保障了金融消费者合法权益 [3] - 有案例显示，企业通过使用“贷款明白纸”，在办理贷款时避免了被中介误导，节省了超过2万元人民币的费用 [3] 试点工作成效：优化融资适配与降低成本 - “贷款明白纸”帮助企业全面了解自身是否充分享受优惠政策及减免空间，使其能在“明底数”的情况下争取政策优惠或通过议价合理降低融资成本 [3] - 该清单将散落在各合同文本中的成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，增强了银企互信 [3] - 具体案例显示，江西省萍乡市一家省级“专精特新”企业，在填写“贷款明白纸”后，银行发现其符合无还本续贷条件，并为其定制方案，最终为企业节约年化利息成本6.9万元，并避免了原计划支付逾15万元的高额过桥费用，合计节约融资成本21.9万元 [3][4]