行业运作模式 - 信贷市场灰色地带存在职业背债人产业链，中介通过包装征信白户套取银行贷款，形成严密协作网络，包括介绍人拉人头、实操团队包装身份和办理贷款，部分团伙实现规模化作业，套取资金规模达上亿元[1] - 职业背债人主要包括低收入群体、失业者和小微企业主，被包装为有资产、有工作、有公积金的"三有人员"，例如伪造年收入10万元的财务经理或公司高管身份[2][3][4] - 中介网络层级复杂，包括介绍人、渠道商和实操团队，分工明确，介绍人通过社交平台拉人头可获1000-2000元介绍费，实操团队负责伪造收入证明、社保记录和办理银行卡等[6] 资金规模与分配 - 职业背债人承诺收益高达200万元，但实际到手不足40%，中介抽取60%佣金，例如陶天背负200余万元债务实际到手不足20万元，与五五分成承诺相差甚远[8][9] - 中介通过高评高贷套取资金，例如许明在股份行和农商行套取装修贷约20万元，并申请多笔消费贷[8] - 团伙作案套取资金规模巨大，上海案例中中介包装20多人骗取银行个人消费贷款1110万元，浙江案例显示团伙累计骗取银行贷款超过2亿元，实际骗得8000余万元[8][9] 法律后果 - 职业背债人行为涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款和洗钱等刑事犯罪，可能成为共犯面临法律责任，量刑与涉案金额相关，根据刑法可处五年以下有期徒刑至无期徒刑[11] - 近期判例显示中介判刑多在十年以上，背债人亦需承担刑事责任，上海案例中4名贷款中介被判有期徒刑3年9个月至12年，30名借款人员被判2年3个月至2年半，浙江案例中中介被判十三年至缓刑不等，背债人夫妻分别被判2年2个月和2年[12]