银行业“反内卷”与房贷返点监管动态 - 近期广东、浙江、宁夏等地银行业协会将“反内卷”作为工作重点，并推出自律公约严格管理房贷返佣返点等不正当竞争行为[1][2] - 广东银行业反不正当竞争自律公约要求不通过高额返佣返利抢占市场份额，浙江个人住房贷款自律公约严禁以任何形式向房地产中介支付佣金或进行隐蔽利益输送[2] 房贷返点的操作模式与规模 - 房贷返点是银行与地产中介的合作模式，银行按贷款金额一定比例向中介支付佣金，多存在于二手房交易中[3] - 返点比例根据银行类型和市场情况动态调整，地方银行较高可达0.8%至1%（即每100万元贷款返1万元），国有大行和全国性股份行一般为0.5%，竞争激烈时可申请至0.8%[1][4][5] 房贷返点的历史与屡禁不止的原因 - 房贷返点模式早在2010年就被中国银行业协会明令叫停，近年多地银行业协会也频繁在自律公约中重申禁令[1][3] - 现象屡禁不止源于银行竞争压力与中介机构利益双重推动，房贷业务作为低风险优质资产是银行零售业务争夺重点[6] - 近两年房地产市场调整导致客户量减少、房贷增速收缩，部分银行为提升市场份额和满足考核而加码返点竞争[1][7] 房贷返点的潜在影响与风险 - 返点行为具有强隐蔽性，常通过第三方转账或以咨询费、服务费等名义支付，导致外部监管难以穿透识别[8] - 可能引发市场秩序混乱，扭曲价格机制，损害公平竞争，返点成本最终可能转嫁给借款人，损害消费者权益[8] - 银行为追求规模提高返点比例会挤压利润空间，并可能因房价下跌导致房屋估值低于贷款金额而增加不良贷款风险[9]