行业转型与监管动态 - "24%+权益"模式正迅速取代"双融担"模式成为助贷平台主流转型方向，但该模式仍存在变相突破24%利率红线的合规风险[1] - 监管层近期向31家消费金融公司下发会员权益调研通知，重点关注捆绑销售、质价不符等问题[12] - 助贷新规将于10月1日实施，明确要求增信服务费计入综合融资成本并符合24%利率限制[12] 会员权益收费模式分析 - 预付费模式：借款人需提前支付年费（如500元/年）获取"优先审批"权益，但存在退款承诺难以兑现问题[2][3] - "先享后付"模式：放款时自动扣取年费（如500元），借款人因已使用"极速审核"服务难以退费[7] - 暗箱操作模式：默认勾选"大权益PRO"等隐藏收费项目（如2382元分6期），收费标准不透明且与借款金额无固定比例[8][9] 平台风险规避策略 - 通过第三方服务商提供会员权益实现风险切割，借款人投诉时遭遇平台、放款方、第三方相互推诿[10] - 金融权益（如加速审批）与非金融权益（视频会员、优惠券）捆绑包装，规避变相提高息费嫌疑[11] - 第三方提供的金融权益实际对风控无影响，但平台依赖此类设计维持盈利模式[11] 商业模式核心矛盾 - 中尾部助贷平台风控+运营+获客成本高企，24%以下利率难以覆盖成本，倒逼平台突破红线[14] - 若严格执行自愿原则与质价相符要求，会员权益利润空间将大幅压缩，威胁平台生存[14] - 监管尚未对24%以上客群借贷需求给出明确解决方案，行业合规与盈利博弈将持续[14]