监管政策与行业自律 - 广东金融监管局明确反对"内卷式"竞争，印发银行业保险业负面清单并制定两大自律公约[2][3] - 银行业自律公约包含5部分框架，从8个方面细化规范，建立监督机制并明确违约处理措施[4][5] - 保险业自律公约从费用管理、业务规范、考核机制三方面划定红线，禁止返现、虚假宣传等行为[6] 银行业内卷现状 - 多家银行经营贷利率降至3%以下，国有行最低达2.5%，股份行最低2.6%[12] - 贷款利率"内卷"导致中小银行被迫跟进降价，部分贷款难以覆盖负债成本[13] - 产品同质化严重，科技金融产品被快速复制，评价体系名称雷同[15] 保险业内卷现状 - 行业"内卷"体现在产品价格战、渠道费用支出过度、资产配置同质化[17] - 部分险企通过高负债成本万能险和激进信用保险业务导致亏损[17] - 监管部门通过"报行合一"、下调利率上限和发布负面清单遏制无序竞争[18] 整治措施与成效 - 银行业推行"1+3+N"制度体系，包含负面清单、自律文件和专项举措[7] - 肇庆市银行业通过调研问卷、专题座谈和自律公约三步骤落实整治[9][10] - 保险业"报行合一"显效，银保业务手续费较2024年同期压降5%[3] 行业影响与建议 - 利率战压缩银行净息差至历史低位，影响盈利能力和资本补充[14] - 专家建议通过细分客户、开发差异化产品和服务破除同质化竞争[15] - 监管强调需转变经营理念，建立长效机制规范市场竞争行为[21]