产品特点 - 产品名为"屹腾惠民"，宣称无免赔额，保障公立医院普通部住院医疗费用，可报销自费药、进口药、ICU费用等，有社保100%赔付，不限既往症赔付，还包括支付住院押金服务 [1] - 收费标准根据年龄段和地域划分，在600元至1200元不等 [1] - 产品形态类似百万医疗险，但"0元住院，100%报销"的卖点更吸引人，价格显著低于保险产品，60岁以上人群定价仅几百元至一千元出头 [2][7] - 保障范围包括医保内外用药、自费药、进口药、床位费、护理费、手术费、ICU费用、放疗、化疗、靶向治疗、肾透析、器官移植后抗排异治疗等 [2] - 产品没有免赔额限制，0元住院，没有健康限制和职业限制，不限住院次数 [7] - 保障责任简单描述为"住院期间在该医疗机构所发生的合理且必要的住院治疗费用全部由公司承担"，但列出了多达20项责任免除 [8][9] 公司背景 - 产品由大连屹腾惠民健康生态科技有限公司推出，成立于2023年9月，注册资本2亿元 [2][16] - 公司法定代表人为马云燕，宋世武为监事，由大连屹腾发展实业有限公司100%持股，宋世武持股60%，马云燕持股40% [16][17] - 公司地址从辽宁省大连市庄河市变更至大连市沙河口区会展路45号环球金融中心16层G单元 [16] - 成立以来已设立多家分公司，包括哈尔滨分公司、沙河口分公司、山东省分公司等，2025年开始扩张提速 [16] - 公司大量招聘销售专员，薪资待遇优厚，包括提成、满勤奖、车补、餐补等 [16] 销售模式 - 产品通过社交平台宣传，销售人员晒出理赔案例力证真实性 [2] - 销售模式具有层级分销特征，佣金提成为业务员10%，经理20%，高级经理25%，总监25%+2% [13][14] - 采用县市独家代理模式快速扩张，在全国各县市招独家代理商 [15] - 产品为报单制，不能网上购买，需要填写投保人、被保险人信息 [12] - 销售人员承诺理赔方便，可提前垫付住院押金，强调0至120岁都能办理，不限既往症 [12] 法律风险 - 公司未取得保险业务经营资质，涉嫌违反《保险法》关于保险业务特许经营的规定 [11] - 产品未经金融监管部门审批备案，缺乏资金监管和偿付能力保障 [11] - 通过冒用"与医保部门合作"等政府背书话术，存在夸大宣传欺诈嫌疑 [12] - 大连市医保局发布声明称从未与任何生态科技有限公司开展健康保险业务合作 [10] - 湖南省保险行业协会发布风险提示，称该公司不具备保险业务经营资质，涉嫌违规经营保险业务 [18] 行业影响 - 产品仿冒"惠民保"产品，冲击正规保险市场，损害行业公信力 [17] - 通过非正规渠道销售，消费者信息泄露风险高，维权渠道缺失 [17] - 专家认为产品具有"庞氏骗局"特点，经营不受监管，营销体系类似传销组织 [14] - 产品收费82%用于业务提成，而非专项储备和理赔，长期赔付不可持续，存在兑付危机风险 [14] - 此类模式易引发资金链断裂风险，存在非法集资及集体性暴雷隐患 [15]